一、现有大学生金融产品市场调查
第1题 您的性别是？ [单选题] 选项 男 女 本题有效填写人次
第2题 您的年级是？ [单选题] 选项 大一 大二 大三 大四 其他 本题有效填写人次 小计 15 14 81 18 13 141 4% 9.93% 57.45% 12.77% 9.22% 比例 10.6小计 59 82 141 4% 58.16% 比例 41.8
第3题 您了解理财知识的途径有？ [单选题] 选项 看书自学 金融理财的专业课或公选课 各种媒体的宣传 其他途径 小计 22 47 33 39 % 33.33% 23.4% 27.66% 比例 15.6本题有效填写人次 141
第4题 请问您对大学生投资理财的态度是？ [单选题] 选项 非常支持，应该有越来越多的大学生进行个人理财投资 这只是少部分有头脑、有经济实力的人的事 这不是大学生现阶段应该考虑的事情，等参加工作了再说 其他 本题有效填写人次 小计 80 39 13 9 141 4% 27.66% 9.22% 6.38% 比例 56.7
第5题 您是否有过金融投资经历？ [单选题] 选项 未操作 实盘操作 模拟操作 本题有效填写人次 小计 75 24 42 141 9% 17.02% 29.79% 比例 53.1
第6题 如果您没有进行个人理财投资，或者您身边的同学进行投资的人不多，您认为是什么因素制约了您的投资呢？ [单选题] 选项 缺少资金来源 缺乏相关知识，怕赔钱 没有想过要投资理财 小计 63 59 8 8% 41.84% 5.67% 比例 44.6耽误时间精力 其他 本题有效填写人次 1 10 141 0.71% 7.09%
第7题 对于选择具体的理财产品，您会考虑的是？ [单选题] 选项 产品的信誉 投资该产品所需要的资金 收益及安全性 产品的服务 其他 本题有效填写人次 小计 24 23 86 3 5 141 2% 16.31% 60.99% 2.13% 3.55% 比例 17.0
第8题 您更倾向于购买什么样的金融产品 [单选题] 选项 低风险低收益 中风险中收益 高风险高收益 本题有效填写人次 小计 55 75 11 141 1% 53.19% 7.8% 比例 39.0
第9题 下列金融理财产品中，您更倾向投资于哪种？ [单选题] 选项 外汇类理财产品 小计 9 % 比例 6.38股票类理财产品 银行和保险类理财产品 互联网金融类理财产品 本题有效填写人次 29 75 28 141 20.57% 53.19% 19.86%
第10题 下列信息来源中，您觉得哪些更可靠? [多选题] 选项 报刊、杂志 互联网 电视、广播媒体 朋友介绍 金融中介公司 本题有效填写人次 小计 82 71 84 44 48 141 6% 50.35% 59.57% 31.21% 34.04% 比例 58.1
第11题 您是否发生过或者听说过互联网金融安全事故？ [多选题] 选项 余额宝或类似互联网金融理财产品的存款金额无故减少丢失 网上转账或付款被骗，账户金融丢失 被不法分子进行技术攻击，盗取密码导致金钱损失 其他类型的事故 没有发生互联网金融事故 本题有效填写人次
小计 62 94 87 50 37 141 7% 66.67% 61.7% 35.46% 26.24% 比例 43.9
二、现有大学生金融产品SWOT分析（小额信贷类）
1、优势
⑴审批速度快。在我国消费者个人获得贷款的方式有住房按揭贷款、汽车按揭贷款、信用卡以及银行抵押、担保贷款等。消费者用信用卡消费之前需要一个信用卡审批过程，抵押、担保贷款需要一个繁琐的程序，而小额信贷金融公司的审批很便捷（通常1小时内决策），这就提高了消费贷款的效率。
⑵无需抵押担保。针对小额消费贷款，若是抵押担保贷款的话有些小题大做，也面临着较大的“交易成本”。消费贷款仅依据个人的信用，很大程度上节约了贷款程序。
⑶服务方式灵活。按揭贷款、抵押担保贷款有着固定的工作时间，针对消费者的消费时间的灵活性，消费贷款的服务时间常常延长到下班后或周末，提高了消费贷款的弹性。 ⑷贷款期限短。尽管贷款消费可以提高整体效用，但国人的传统观念很难在短时间内打破，消费者可以在贷款之后短期内还款解决了债务的心理压力。 （二）劣势
⑴单笔授信额度小。相对于信用卡、抵押担保贷款来说，《试点办法》规定，小额信贷公司向个人发放消费贷款的余额不得超过借款人月收入水平的5倍。我国大学生收入水平还不高，尤其是某些大学生没有收入能力。 ⑵丧失免息吸引力。消费贷款主要用于短期消费，使用信用卡消费有一个还款免息期，尤其信用度高的客户免息期更长（达2个月）。而金融公司的消费贷款没有免息期，若是可以短期还款，则丧失了对借款者的吸引力。 ⑶降低贷款效力。小额信贷公司的业务主要包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款。《试点办法》规定了只有已取得过个人耐用消费品贷款的信誉良好的老客户才可得到一般用途个人消费贷款。言外之意，消费者不能直接获得一般用途个人消费贷款，这就使得消费贷款的本意及效用大打折扣。 ⑷提高融资成本。为解决小额信贷公司的资金来源问题，《试点办法》规定了小额信贷公司不能吸收公众存款，可以从事同业拆借、向金融机构借款、办理信贷资产转让，以及经批准发行金融债券等业务，这显然提高了其融资成本，使得资金来源有制度瓶颈，降低了小额信贷公司的可持续发展能力。 3、机遇
（1）在产品的推广及服务方面加大力度宣传，拓宽市场份额。如可在学校，娱乐及公共场所进行现场的互动宣传，使得更多的人了解并接触到相关的金融产品。
（2）政策壁垒的破冰,使中小金融机构获得了巨大的发展空间。
（3）近些年，中国银行业取得了飞速的发展，在经济全球化形势下，中国银行业面临着巨大的机遇：宏观调控给商业银行经营带来的机遇;经济发展模式的变化对商业银行带来的机遇;另外，很多商业银行把房地产开发贷款、按揭贷款作为主要投资方向，商业银行要在企业发展模式变化的过程中，不断寻找新的核心客户，这其中可能有经营新材料、新能源的，这些产业将来会有更好的前景。 4、威胁
（1）外资银行的进入，众多新成立的中小银行是市场竞争更加激烈
（2）受部分地方现行政策的约束，向其他地区进行扩张受到限制
三、大学生金融产品市场营销策划方案--以支付宝为例
（一）、网上银行：
1、通过互联网，为云南联合银行个人客户提供账户查询、转账汇款等金融服务的网上银行渠道，品牌为“丰收E网”。通过在人流中多产所如公交车、学校、医院、商业街等地广告大力宣传推广期间跨行转账手续费最低1元，系统内转账免费免证书免年费，免费赠送USBKEY的优厚待遇，让更多人知道云南联合银行的特色业务。
2、网上银行的开通减免一定费用，如U盾工本费及密码重置费用，同时宣传推广时期开通网上银行免费赠送网银盾，对外宣传开通网上银行的服务可以获取额外积分等。
3、网上银行可以和家庭成员绑定，家庭成员办理家庭卡后如在网上付款时有一方卡里没有足够的现金可以直接跳转到其他家庭的卡里进行累积，而不需要手续费，在开通网上银行的同时可以同时再绑定手机银行。 （二）、小额贷款卡：
1、面对各大高校，中小企业进行大力推广，鼓励各大高校中想创业的有志青年，多鼓励多帮助这些有想法的人，让他们利用小额贷款完成自己的创业梦想。 2、在学校及周边娱乐场所进行小额贷款卡宣传，主要的金融产品要打响知名度 由于提倡绿色消费环保，可以通过分发可再生环保纸袋让同学在上面用笔写出自己对于未来的畅想，随后即可赠送纸袋，里面附带上小额贷款卡的相关介绍。 3、针对中小企业的贷款，有积极鼓励优惠政策，可以提供企业信息交流平台，若有相同想法的合作人，可通过云南联合银行的借款，实施创业。 （三）、丰收卡支付宝卡通：
1、以云南联合银行前背景云南农村合作信用社为铺垫，继续发展丰收卡，并更快的融入新的背景，进入经济快速发展的社会，并依据年轻人的喜好，在丰收卡上增加了支付宝功能，使丰收卡更适合各年龄段的消费群体，范围更广，使用更方便、快捷。
2、丰收卡支付卡通可以多元化自己的开通方式，银行柜台开通，网上开通，手机开通等形式，更方便客户使用。 3、丰收卡支付宝卡通可以与国外网站进行合作。目前的网购只是局限在国内的，要想从国外网站购买商品的话一般是采取国外代购的方式的进行的，本行可以以此为突破点率先与一些国外购物网站进行合作，提高银行的特色服务。 (四）、低碳信用卡：
1、低碳信用卡使用环保包装材料，使可再生资源合理利用。 2、低碳信用卡每消费一笔钱即有积分计入“个人绿色档案”，建立个人绿色基金，将所积金额用于环保事业。
3、低碳信用卡与云南旅游业相结合。在卡片上印刷云南的特色景点。提倡绿色旅游行，建议一家人在学习工作之余，走出家门，领略优美风景，增强环保意识享受属于自己的健康生活。
4、联手云南各高校大学。大学生是最能接受新鲜事物，培养大学生的环保意识的同时，又能扩大银行低碳信用卡影响力、发行量，增加银行收益。
5、设立【手拉手】套餐，凡*位以上的客户一同在云南联合银行办理信用卡，即可免去每年的年费，并且在原有的偿还能力基础上按照一定的比率可以提高其透
额度，办理的人员越多比率越高。 （五）推行方法
1.业内部形成一种竞争力，使得企业人员懂得自身的不足可以更好的加以改进 2.化繁为简在营提高银行内部人员的服务质量，每次服务过后，做个满意度调查的回访，在企业厅办理手续过程复杂繁琐，取消一些不必要的中间环节，提高工作效率。完善网络机制。如果可以在网上直接办理的业务，在官方网站上写明具体的操作过程，节约时间
3.扩大企业规模，在云南范围内增加多个网点。
4.宣传企业，打响企业知名度，在公交，电视上做与绿色旅游相结合的系列宣传广告，深入到各高校，企业进行品牌的推广服务
5.健全售后服务机制，针对老客户和新客户采取不同的措施，做到吸引新客户，留住老客户的目的。一旦银行内部有调整应及时通知，新业务的推广也及时宣传到每个客户。
6.针对其他的一些客户群体，本行可以通过主动上门，电话，邮件等形式进行推销。
7.在各高校大学中举办一些以环保为主题的活动，同时大力宣传本行金融产品“低碳”的特色，大力推广网上银行、丰收支付宝卡和低碳信用卡等金融产品，以此来迎合目前年轻消费群体绿色、环保、时尚的消费理念，顺利地打开大学生市场。
8.积极鼓励大学生自主创业，降低办理小额贷款的门槛。通过举办一些关于自主创业的讲座来打响其在大学生中的知名度。
9.鼓励农民走农业现代化道路，由于农民的文化水平较低，在农业现代化上，本行应该加大宣传力度，可以通过播放宣传片的形式激发农民的兴趣，由此，将小额贷款卡成功打入农村市场。
10.在营销形式上，本行可以通过主动上门，电话，邮件等形式进行推销。
四、大学生金融产品创新设计研究
1、方案名称 ：昆大理财信用卡——突破新极限 2、产品基本概念及设计理念：
本产品简单的讲就是具有理财功能的信用卡或者说是具备信用卡功能的理财产品。
产品本身而言除具备我行常规的信用卡功能外，配套了几种我行的理财产品，是我行理财专用卡、我行理财会员的标识卡。更关键的是本设计方案把理财卡和信用卡功能有机的结合起来，而不是简单的加总，全新的诠释了新时代的卡式生活。 无论是产品内在的设计还是理财和信用卡功能的结合上，乃至全面的风险和收益分析上都切实的体现了创新之处。 （2）设计方案
1、昆大理财信用卡内嵌理财产品设计
根据我行的理财业务发展的情况和大连市金融市场的发展现状，设计方案中的理财卡配套设计了几款具有一定市场接纳度的稳健型产品。稳健型的理财产品不仅仅是对当前客户心理分析的结果，也是配套信用卡功能的内在需要。
（1）昆大稳健中长期增长系列产品。推出一年期及一年以上的昆大理财产品，基本方向是我行常规的信托类理财产品——昆大理财系列，期限1-2年，预期年化收益6-8%。
我们对大连银行前几期的昆大产品的风险和收益分析，结合国家近期的宏观经济发展情况，综合考察了整个理财市场上的信托类理财产品，可以明确的是信托类产品一年期产品年化收益率可以达到6%以上，预期高于一年期储蓄利率2个点。 具体收益比较如下：以五万元为例 昆大稳健产品：50000*6%=3000
储蓄性产品：50000*4.14%*（1-0.05）=1966.5 预计基本收益差=3000-1966.5=1033.5 通过上面简单的数据比较，我们可以明确稳健型的理财产品在风险可控的基础上是具有收益优势的理财产品。在我行理财产品、理财业务发展的初期，我们应该集中力量研发、推广此产品。 （2）昆大7天赢计划。本产品设计理念是资金与7天的SHIBOR上海同业拆借利率挂钩。客户认购一款和上海同业拆借利率挂钩的产品，以7天即时利率为基准，进而按照利率0.85取收益，7天后客户获得收益。产品期限7天，预期年化收益2.3%。
我们可以分析得出，长期趋势看利率是稳重上涨的。原因主要是我们国家的货币政策紧缩，货币供给变少，贷款利率上升，加上2008年上半年多家商业银行的出现资金紧缺情况加剧了内部利率上涨。半年趋势看利率主要在2.5%—4.5%之间波动，因而可以保证我行的7天赢计划的预期收益率基本是这个标准。 （3）昆大月月乐购计划。此产品主要投资方向是银行业间商业票据和央行票据产品。产品期限1-2月，预期年化收益3-4%。 A款：本理财产品募集的资金将投资于银行承兑汇票、商业承兑汇票转贴现市场，用于购买金融机构已贴现的国有银行或全国性股份制银行承兑的银行承兑汇票或信用程度良好企业承兑的商业承兑汇票。期限一般1-2月。
通过同行业的发展情况，该收益基本可以达到4%，满足可客户短期限，较高收益的愿望。
B款：投资于央行票据的正回购业务，从最近的人民银行的票据发行招标公告来看，能够维持在3.2%的收益。
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