消费信贷的发展对策分析

我国消费借贷的现状及对策分析

我国银行业开展消费借贷才刚刚起步，而在这方面，世界上许多国家已取得了相当成熟的经验。在当前金融改革继续深化、同业竞争日趋激烈的形势下，了解、学习其它国家开展消费借贷业务的成功经验，将我国消费借贷这一新生事物培育好，对促进银行开发新的金融产品、拓展新的服务领域、增强自身竞争力必将起到积极作用；对扩大内需，保持国民经济健康、持续、稳定发展也具有十分重大的现实意义。

消费借贷是金融机构为购买消费品的客户提供的一种借贷业务， 其在我国的出现也只有短短的十几年时间， 在没有这项业务之前， 我国金融服务的重点是存、 贷、 汇业务， 贷款的主要服务对象也只是企事业单位， 但1998年以后， 我国的消费借贷得到了稳步、 快速发展， 国内消费借贷规模从有统计数据的1997年是172亿， 而截至到2009年6月末， 中国居民消费性贷款余额为431.亿元， 10年来增长了200多倍， 并且消费借贷的品种也呈现出多元化发展趋势。 虽然中国的消费借贷取得了一定成绩， 在应对全球金融危机和促进消费、 拉动经济增长等方面起到了积极作用， 但是在发展过程中也还存在诸多问题：

虽然消费借贷在我国尚属起步阶段，发展尚不充分，但已经暴露出一些问题和矛盾。初步分析，其中的制约我国消费借贷发展的因素和障碍主要有以下几个方面：

首先，从消费者角度看，收入有限，经济承受能力较弱，是制约消费借贷发展的主要障碍。

其次，从金融机构来看，银行缺乏消费借贷风险的防范机制，是制约消费借贷健康发展的重要因素。

消费借贷业务与其他借贷业务一样，存在着一定的风险，消费借贷的供求双方都力求降低或避免风险。从国外消费借贷发展的经验来看，避免和防范消费借贷发展风险的途径主要有四个方面：一是居民家庭稳定而清晰的收入来源；二是居民家庭可靠的信用等级；三是担保品保障，特别是住房的抵押保障；四是的保险和保证保障。从目前我国消费借贷的运行情况来看，银行及各金融机构缺乏消费借贷风险的防范机制，其中的问题和缺陷主要表现在：

第一，居民收入尚未完全货币化，收入来源不清晰，银行不好掌握消费者信用程度。由于居民收入中还包合着许多非货币化的收入和灰色收入，贷款机构无法确切计算和查证居民收入的实际水平。

第二，缺乏个人信用制度。在启动消费借贷的过程中，没有配套建立有关消费者个人的信用评估和调查制度，个人信用难以把握；商业银行虽然通过信用卡制度建立了持卡人信用制度并积累了许多持卡人的信用资料，但目前在发放消费借贷过程中并没有真正利用这一有效资源。

第三，消费借贷操作的规范性不够，影响了消费借贷业务的正常开展。当前金融机构在消费借贷运行中存在着申请手续繁杂、收费环节多且收费水平不尽合理的现象，使许多消费者对消费借贷望而生畏。其主要原因是有关消费借贷的规章制度不健全，贷款机构在具体运作上无章可循且相互差距较大。

第四，消费借贷资金来源有较大的局限性，不能保证消费借贷资金的循环畅通。目前各种消费借贷的主要资金来源是商业银行的借贷资金。由于我国商业银

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我国消费信贷的现状及对策分析

行特有的资金结构，其所面临的“短存长贷”的经营风险较大。

再次，从角度来看，社会消费环境不佳也在一定程度上制约了消费借贷的发展。

最后，根据国外消费借贷发展的经验，居民家庭是否具有负债消费的经济承受能力，主要取决于其收入水平。居民家庭收入水平越高，对消费借贷的经济承受能力越大，消费借贷所能发挥的扩大需求的作用越明显。在一个脱离普通家庭经济承受能力的市场中，期望通过消费借贷来启动和扩大消费需求，其作用是有限的。消费取决于居民的可支配收入水平。我国居民收入特别是持久性收入增长缓慢以及收入分配差距过大可以说是开展消费借贷的主要障碍。 1 、完善社会保障制度，提高消费者消费意识。 2 、加快立法进程，建立、健全相关法律制度。

3 、构建个人信用评价系统， 评测并监控消费者信用。 4 、变革并完善金融机构内部管理体系，实行差异化服务 5、 健全和完善消费借贷的担保制度

6、 促进消费借贷与商业银行保险代理业务的有效结合，实现互补双赢 7、 加快消费借贷资产证券化的步伐，拓展消费借贷业务的发展空间

消费借贷的发展， 在一定程度上可以缓和消费者有限的购买力与不断提高的生活需求之间的矛盾， 有利于开拓销售市场、 扩大内需， 增加消费品生产， 形成生产——消费——生产的良性循环，为经济增长提供推动力， 同时还能优化社会信用结构， 使债权和债务有机地结合起来， 从而提高信用内在约束机制和全社会的信用水平。 这些都是助推我国消费借贷这艘战舰在全球金融危机这一巨浪面前， 敢于迎风而上， 创下斐然佳绩的核动力， 当然这也是与我国放宽货币同时加大国家资金投入刺激内需经济是密不可分的。 本文针对我国消费借贷现阶段发展中遇到的问题提供一些建议和措施， 以促进我国消费借贷发展的更快更好， 为中国的经济发展提供助动力。

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