立法完善,p2p迎来五大变革

立法完善，p2p迎来五大变革

近段时间央行等10部委出台了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(以下简

称《指导意见》)，指明了互联网金融(包括P2P)的发展方向，并明确了监管框架。而最高人民法院6日公布的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》(以下简称《规定》)，则是划清了民间借贷的边界和禁区，而位列其中的P2P亦得以规范，该司法解释将从9月1日起施行。 1、P2P和P2B

未来，P2P和P2B、P2C，谁会成为主流模式?其实，三者的区别主要是资金的使用方，也就是借贷方。值得一提的是，最高法的规定把民间借贷定义进一步明确：民间借贷是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为，这是否意味着，未来P2P平台的出借方可能不仅仅限于个人，也会有企业呢?未来P2P的模式可能会多元化。 2、P2P收益率分层化

最高院的《规定》，对于利率上限做了进一步明确。此前的规定是“以基准贷款利率的四倍作为利率保护上限”，而6日出台的《规定》，则设定了了24%和36%两个利率分界线。 该规定的解释是，第一根线就是民事法律应予保护的利率，即年利率24%。第二条线是年利率36%，超过36%的利率法律不予保护。这两条线划分了三个区域：一个是司法保护的区域，即24%以下;一个是自然债务区，就是24%-36%之间，属于合同双方协商区域;一个是无效区，即超过36%的年利率，借款人有权要求出借人返回超过36%的利率。这其实给P2P平台划定了界限和禁区，意味着年利率过高的P2P借款，得不到法律保护。 3、不能夸大做保本保息宣传

根据最高法的《规定》第二十二条：借贷双方通过网络贷款平台形成借贷关系，网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务，当事人请求其承担担保责任的，人民法院不予支持。 网络贷款平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保，出借人请求网络贷款平台的提供者承担担保责任的，人民法院应予支持。 4、精细化运营时代来临

经过几年的高速发展，目前全国P2P平台达到上千家，基本上处于野蛮竞争的状态。而随着监管框架的搭建，一大批低劣的P2P平台将关门倒闭，经过优胜劣汰留存下来的P2P实力较强，激烈的竞争，将促进P2P平台的进一步分化，运营将会越来越精细化。 5、P2P倒闭潮起

法不明则业不立，在P2P发展初期，给予其发展空间，让其野蛮生产，而在行业发展壮大之后，法律的出台，则划定了边界和禁区，未来的P2P行业将优胜劣贷，行业集中度将进一步提高。

综上所述，大浪淘沙，到底谁能留下来?风控能力强、业务规模大、用户忠诚度高、有资金实力和强大背景的将拥有更多机会。芝麻金融核心团队由具有名校EMBA/MBA教育背景的互联网及金融机构资深人士组成，顾问团均为相关领域知名学者、教授和企业家，合作机构涵盖第三方资金托管平台，融资性担保公司，银行机构，高等院校等，通过跨界的合作与知识的共享，打造出安全、创新的互联网金融模式。

随着移动互联网的深度渗透，移动APP的使用将成为互联网金融用户投资生活的重要组成部分，自芝麻金融推出APP以来，平台不断刷新纪录，单亿融资时间从原来110天快速缩短为15天。由此可见，互联网金融服务，尤其是P2P平台最终的服务对象还是用户，产品必须紧贴用户需求和使用方式而调整，随着用户对手机和平板电脑等移动设备的使用粘度越来越高，移动端已成为P2P网贷平台抢占市场先机的重要入口。

芝麻金融平台交易额的快速攀升和全方位的发展得益于其在用户体验方面做出的极大努力，而随着与用户之间的频繁互动和用心经营，平台用户对于芝麻金融的信任度也大大增强。为了满足用户需求，芝麻金融在平台投资额突破5亿之际，隆重推出了“芝麻宝”系列理财产品又一力作“年安丰裕”，该产品1元起投，投资期限1年，是一款投资门槛低，投资收益率高，即投即计息的理财产品。

随着监管政策的陆续出台，近期网贷行业风波不断，互联网金融正处于创新与监管并行的快速发展阶段。投资人大多是短期投资尝试，并保持一定的观望态度。芝麻金融在8月与北京国联律师事务所达成战略合作，得到了国联律师事务所专业法律顾问团队的法律指导。双方在公司治理、合规管理、政策研判、项目尽调、资本运作等多方面展开全方位的合作，从而进一步降低经营风险，为投资者权益提供保障，让投资人更放心。