金融］Ｉ［Ｃ卡在我国的推广应用 口中国农业银行股份有限公司个人金融部张艳艳 一 金融ｌｃ卡发展背景 ２０世纪９０年代末，为应对日 益严重的银行卡欺诈风险，Ｅｕ— ｒｏｐａｙ、ＭａｓｔｅｒＣａｒｄ、Ｖｉｓａ三大国 际银行卡组织制定了推动银行卡 芯片化的ＥＭＶ迁移计划。为推进 ＥＭＶ迁移的实施，Ｖｉｓａ和万事达 卡于２０００年颁布了ＥＭＶ迁移风 险转移政策。目前，已实施ＥＭＶ 迁移的国家和地区超过３０家，主 要集中在欧洲和亚太地区。欧元区 国家的金融监管机构已明确要求 发行ＥＭＶ芯片卡，加拿大、澳大 利亚、新加坡等国家也已全面启动 ＥＭＶ迁移。 ＥＭＶ迁移可以降低伪卡欺诈 率，中国台湾、马来西亚等地在实 施了ＥＭＶ迁移后，银行卡欺诈率 下降了９０％以上。ＩＣ卡的另一优 势是可以与行业多种应用相结合， 拓展服务领域。目前，全球众多国 家在ＥＭＶ迁移的技术体系、业务 体系、管理体系和系统实施等方面 的经验已经成熟，可供中国开展金 明 融ＩＣ卡应用推广工作时借鉴。 １９９７年，中国人民银行颁布 中国金融集成电路（ＩＣ）卡规范 （Ｖ１．０） （简称ＰＢＯＣ１．０标准）； ２００５年３月，又颁布实施 中国 金融集成电路（Ｉｃ）卡规范（Ｖ２．０））） （简称ＰＢＯＣ２．０标准）；２０１０年５ 月，中国人民银行发布了修订完善 的（（中国金融集成电路（ＩＣ）卡 规范 （２０１０年版），该标准为金 融ＩＣ卡的推进工作提供了技术支 撑和保障。目前，ＩＣ卡受理范围 已拓展到城市交通、超市、加油站、 报刊亭、便利店、电影院等快速支 付领域。 ２０１０年以来，中国人民银行 加快了金融ＩＣ卡工作部署，陆续 下发文件对金融ＩＣ卡的推广提出 明确的工作目标和任务，明确了金 融ＩＣ卡发展的重要目标，主要文 件有 中国人民银行关于推进金 融ＩＣ卡应用工作的意见 （银发 ［２０１１］６４号）、 中国人民银行办 公厅关于选择部分城市开展金融 ＩＣ卡在公共服务领域中应用工作 的通知》（银办发［２０１ １１１２９号）。 二、银行业发卡概况 金融ＩＣ卡的发行和推广将使 整个银行卡产业面临“重新洗牌” 的局面。为抢占市场先机，部分商 业银行开始紧锣密鼓推进相关工 作。 １．商业银行加快发卡步伐， 抢占市场份额 中国工商银行股份有限公司 （以下简称“工行”）的广深铁路 卡、牡丹交通卡、工银亚运卡等产 品已成为ＩＣ卡行业应用典范。截 至２０１１年３月末，工行已累计发 行各类芯片银行卡１１００多万张。 交通银行股份有限公司（以下简 称“交行”）以上海世博会为契机， 先后推出了太平洋芯片借记卡、太 平洋芯片预付卡等产品；中国农业 银行股份有限公司（以下简称“农 行”）发行了福建校园卡、宁波市 民卡、张家界旅游卡等金融ＩＣ卡 产品。其他银行也纷纷借力地方 性“市民卡”、“社保卡”等项目， 发行以金融ＩＣ卡为基础的市民卡， 政策性较强，商业银行普遍被动跟 随政策走，缺少针对银行实际情 况、真正从客户需求出发的长远发 展规划。 将医保、养老、住房、公积金和其 他社会保障功能融合在一张卡片 上。 四 几点建议 １．制定适合各商业银行实际 情况的金融Ｉｃ卡推广方案 商业银行既要从国家金融信 ２．受理环境改造工作全面开展 二是ＩＣ卡成本高，设备升级 各大商业银行纷纷加快金融 ＩＣ卡受理渠道建设和改造。截至 ２０１１年４月底，各商业银行累计 完成８９万台ＰＯＳ和１０万台ＡＴＭ 的接触式改造，其中工行９０％以 上的ＡＴＭ设备已可受理金融ＩＣ 卡；中国银联存量ＰＯＳ约１９８万台， 完成接触式改造并发生金融ＩＣ卡 交易的终端总量约１５５．３万台。 ３．移动支付业务成为金融ｌ Ｃ 卡应用的新领域 ２０１０年，交行联手中国联 通、中国银联在上海推出了以手 机ＳＩＭ卡实现银行支付功能的太 平洋联通联名ＩＣ借记卡，该卡符 合ＰＢＯＣ２．０标准，采用最新的 ＳＷＰ－ＳＩＭ手机支付解决方案，将 银行芯片卡与手机ＳＩＭ卡合二为 一，配合具备近场无线通信功能的 手机终端，支持ｑＰＢＯＣ（快速借 记／贷记应用）小额非接触快速支 付应用。工行、农行、中行、建行 等也与电信运营商开展业务合作， 在宁波等地市民卡工程建设的基 础上，推进基于手机终端的非接触 式现场支付业务的发展。 三．金融ＩＣ卡应用推广工作 面临的问题 一是金融ＩＣ卡应用推广工作 改造也需要投入较大的人力、物 力和财力。在金融ＩＣ卡推广初期， 如何兼顾成本与收益、探索合适的 盈利模式成为各商业银行需要思 考的问题。 三是换卡工作缺少明确的流 程。目前磁条借记卡没有有效期， 不存在到期换卡的问题。而金融 ＩＣ卡的密钥具有有效期，密钥到 期后需要重新换卡时会产生巨额 换卡成本。例如，目前金融ＩＣ卡 单卡成本约为十几元，１亿张金融 ＩＣ卡到期后的换卡成本将高达十 几亿元，大大超过磁条借记卡自发 行以来的累计成本。 四是密钥体系尚不完善。金 融业与行业应用合作发行ＩＣ卡的 密钥体系管理要求和跨行业多应 用Ｉｃ卡的主控密钥管理要求尚不 确定，如何保障金融应用的安全性 并兼顾行业应用的灵活性是金融 Ｉｃ卡项目拓展的一个难点。 五是电子现金账户管理政策尚 待明确。 中国金融集成电路（ＩＣ） 卡规范 （２０１０版）明确规定电子 现金卡不记名不挂失，这就需要对 电子现金账户实行非实名制管理， 而Ｅｌ前政策尚未明确支持商业银行 对ＰＢＯＣ２．０电子现金卡的电子现 金账户进行非实名制管理。 息化和金融标准化的战略高度理 解和推进金融ＩＣ卡工作，又要着 眼于金融ＩＣ卡制卡成本、系统改 造成本、受理环境改造成本较高的 现实，结合客户群体实际情况，有 针对性地制定应用推广方案及长 远发展战略。 ２．应用先行，重点拓展公共 服务领域 商业银行应以市场需求为先 导，研究金融ＩＣ卡应用领域，重 点拓展公共交通、电信、劳动与社 会保障、石油石化、商品零售、快 速支付等领域，充分发挥金融ＩＣ 卡多行业应用的优势，派生出丰富 的增值功能，使客户放心用卡、满 意用卡、方便用卡。 ３．对发卡行给予适当的财政 补贴 在金融ＩＣ卡应用推广初期， 商业银行需投入巨额资金，这对其 正常运营带来一定压力，建议相关 部门对发行金融ＩＣ卡的商业银行 给予一定的财政补贴，以保障金融 ＩＣ卡应用工作顺利、快速、健康 推进。ＣＣＣ 业务管理 ” ％∞女 ＃＊￥ 韶强 ＃ｔ ￥ ＃＊∞ 栏目编辑：崔艳红ｃｕｉｙａｎｈｏｎｇ＠ｆｃｃ．ｃｏｍ．ｃａ ｌ田国信用卡ｌ艏Ｕ ＇