信用卡中间业务收入分析

一、现状分析

截止九月末,信用卡份中间业务收入为355万，其中收单收入为317万元，占整个中间收入的79%。分期收入22万元，占比为 6.2%，其他收入16万元，占比为4.5%。去年分期整改冲减收入为477万元，还原后中间收入为832万元。

2012年9月信用卡收入分析表

2012-9-30 位：万元 单位 孝昌 大悟 安陆 云梦 应城 汉川 孝南 市直 合计 全年计划数 60 90 120 90 120 300 195 225 1200 本年新增 完成率 上年末 上月末 比上月 增幅 去年同期 62.21 10.28 11.42 111% 58.39 51.57 27.44 53% 67.08 30.66 8.00 26% 29.44 37.29 11.55 31% 39.22 53.64 9.93 19% 43.00 70.00 45.00 23.00 23.00 比同期 增幅 21.70 36% 79.01 88% 38.66 32% 48.84 54% 63.57 53% -21.30 -50% 9.01 -6.34 25.84 40.57 13% -14% 112% 176% -6.21 -2% 413.50 -49.20 42.99 87% 18.33 9% 134.94 2.94 15.39 523% 54.37 104.76 -13.70 -13% 526.00 -532.21 -101% 71.00 74.00 -52.67 -74% 17.06 23% 91.06 40% 354.96 30% 859.15 241.94 113.02 47% 875.00 -520.04 -59% 其中：分期业务收入 2012年9月信用卡分期收入分析表

单位：万元 单位 孝昌 大悟 安陆 本年新增 -9.75 17.05 8.72 上年末 上月末 比上月 增幅 0% 0% 去年同期 30.00 0.50 27.00 比同期 -39.75 16.55 -18.28 37.38 -9.75 0.00 1.91 37.85 8.72 0.00 4.80 12.25 255% 云梦 应城 汉川 孝南 市直 合计 5.00 11.33 19.28 -45.49 15.73 21.87 0.00 0.00 5.00 0.00 10.86 0.47 0% 4% 62% 2% 0.00 0.00 125.00 41.00 40.00 263.50 5.00 11.33 -105.72 -86.49 -24.27 -241.63 57.89 11.88 7.40 67.33 -46.52 1.03 2.37 25.57 -9.84 -38% 454.73 10.56 11.31 107% 其中：收单收入

2012年9月收单收入分析表

单位：

万元 本年单位 计划 孝昌 20 大悟 25 安陆 40 云梦 25 应城 60 汉川 90 孝南 70 市直 70 本年新增 计划完成率 去年同期 上年末 上月末 比上月 增幅 比同期 增幅 23.71 118.55% 22.13 24.00 88.52% 60.00% 15.47 13.69 10.02 73.19% 25.40 8.50 15.21 178.94% 6.53 41.86% 8.56 13.57 158.53% 15.60 19.02 17.23 6.77 39.29% 18.49 19.05 11.33 59.48% 26.74 28.87 7.11 24.63% 62.72 49.08 27.85 56.74% 57.93 38.77 11.92 30.75% 32.66 56.21 -2.34 -4.16% 11.50 12.50 108.70% 12.70 17.68 139.21% 16.20 19.78 122.10% 49.00 27.93 57.00% 23.50 27.19 115.70% 23.00 30.87 134.22% 30.38 121.52% 35.98 76.93 50.69 53.87 59.97% 85.48% 72.41% 76.96% 合计 400 317.69 79.42%

258.43 231.46 86.23 37.25% 160.00 157.69 98.56% 二、影响中间业务收入的因素

客观：1、受发改委等部门下发发卡手续费的影响，部分商户产生观望，要求下调抵扣率或费率进行封顶。2、受经济下行、整改分期手续费的因素，汽车市场低迷的影响，分期业务大受影响。3、系统内部分行将其他收入转入新兴中间业务收入。 主观：思想认识不够，营销能力不足，创新意识不浓。

三、信用卡中间业务收入主要来源

信用卡中间业务收入主要来源是分期业务和收单业务。 第一、分期业务的特点：1、分期业务收益高，其收入是信用卡中间业务收入的重要组成部分；2、经济资本占用低，业务手续办理简便；3、带动发卡量增长，有效提升活卡率和客户忠诚度。

第二、收单业务的特点：1、具有高成长性和抗周期性。2、改善银行卡受理环境，能够促进银行卡交易的快速增长。3、为商户提供交易处理及资金结算等服务。4、能带给银行直接收益，是银行卡非利息收入的重要来源，同时给银行业带来各种间接收益。 四、锁定客户对象

1、年轻时尚的白领持卡客户，该类客户有较高的预期收入，追求较高品质生活方式，愿意通过分期付款解决其购买奢侈品、支付较高的再教育费用等高端需求。2、家庭开支较大的持卡客户。该类客户家庭开支较大，短期支付能力不足。缓解其短期资金压力。3、有资金周转需求的经营业主。该类客户大多从事个体经营，经常会遇到资金周转难题。因其所需资金不大，到银行办理贷款手续复杂，向别人借钱又不愿背人情债，这部分群体愿意支付分期手续费，以解决生意资金短缺问题。4、我行日均金融资产30万元以上的个人客户。5、政府及企事业单位、社会团体、直属单位、中央及地方国有大中型企业高级管理人员及公务员。 五、明年拟采取的措施

1、开展促销活动。突出费率优势，找准营销卖点。在分期商户

的门店入口处等明显位置摆放易拉宝、张贴宣传海报；在商户营业所内悬挂吊旗，在收银台摆放宣传折页、台卡等宣传资料。主办主题促销活动，如劳动节、国庆节、春节等时段开展促销活动。

2、加快流程运转。加快业务办理速度，改善客户体验。大额分期业务对于办卡、提额的时限性要求非常高，因此在为客户办理大额分期业务时，尽量优化流程，减少客户等待时间。

3、健全保障机制。一是实行产品计价，对分期、特约商户、发卡等带来中间业务收入的产品进行计价，以此促进产品推进，根据营销计划确定计价费用总额，由信用卡部门负责计价，监察、财务、人事相关部门负责监督和执行。二是加大考核力度。在综合绩效考评指标中设定较大分值，其中发卡3分，分期3分，特约商户2分。对完成行按满分计分，同时对相关人员进行奖励，对未完成任务80%的行实行倒扣分，每差1%扣1分，最高可扣5分，并对支行分管行长和部门负责人实行扣减绩效工资。三是落实汽车分期促销手段，为汽车经销商配套分期金额的1%的广告宣传费。四是明确职责。各支行信用卡中间收入归由分管信用卡行长负责。

4、拓宽收入渠道。坚持有偿服务，实施全面收费。按“有产品必有价格、有价格必须收费”的原则。1、收单业务不仅收取手续费收入，还可获取其他收单收入，包括POS机等受理机具的租金、向商户收取的耗材费及服务费，提供增值服务获取的收入，小额取现手续费等。2、以规范入账为契机，大力拓展分期业务收入。伴着监管力度的加强，以息转费不再是中间收入的主要来源了。而信用卡分期业

务产生的收入将会成为各行规范入账的中间业务收入。

5、产品创新。租金分期，根据商铺租金、与租户办理分期业务。除汽车家装等大额分期外，与电信、联通、移动联合营销电子商品办理分期。

二0一二年十一月九日