互联网金融的运作模式和健康发展策略研究

互联网金融的运作模式和健康发展策略研究

贾海龙陈喜中

(新乡学院河南新乡453000)

摘要：互联网金融在我国的迅速发展对大众理财、小微企业融资和经济社会发展产生了巨大的影响，而随着经济全球化和 金融一体化的变革，金融领域产生的风险也越来越复杂多样化本文在上述背景下分析了我国互联网金融的四种运作模式和 存在问题，并探索给出了相应风险管理的策略和方法

关键词：互联网；金融；模式；策略

基金项目：河南省科学技术厅科技攻关项目（编号：182102210495):基于垂直搜索引擎的农业信息推荐关键技术研究；新乡 市政府决策研究招标课题（编号：B〗7U27):新乡市互联网金融的运作模式和健康发展策略研究

1.引言

近年来，随着大数据、云计算、搜索引擎和移动支付等技 术的发展，互联网金融的发展速度也大大提升，并且融入各行 各业，由此也产生了一系列的问题。20丨7年至2018年我国针 对互联网金融的规范政策的密集出台加速了其行业成熟期的 到来，主要表现在三个方面：第一，使得资质价值显著提升；第 二，重塑了行业产业链；第三，使得行业集中度提升。在行业 严监管的环境下，监管趋势将对未来1-2年行业发展产生重要 影响。进入2019年，宏观经济、监管环境与行业经营问题均出 现好转，互联网金融行业面临的外部环境压力显著减小。但 同时，受宏观经济整体增长放缓影响，金融行业、互联网金融 行业增长缓慢，行业在短期内无整体爆发性机会，部分细分领客户对网贷平台资质有充分了解，选择较为安全的网贷平台， 避免网贷风险的发生。

2. 构建完善的金融法律体系

金融法律体系的缺失，使得我国金融行业在发展过程中 缺乏必要的法律依据，对于金融消费者而言，一旦在金融消费 当中合法权益受到损害，就难以实现自身权益的有效维护。 在共享经济模式下，更应当注重金融法律制度构建，要紧跟金 融发展的需求，不断完善现有金融法律规范。首先，对原有金 融法律法规进行完善，对于一些滞后、存在弊端的法律制度要 及时修正，满足互联网金融发展；其次，对现有合同法进行完 善。在互联网金融模式下，金融消费品主要是通过网络平台 完成交易的，电子合同也成为交易双方的主要凭证，更是消费 主体维护ft身权益的重要依据，但是，现有阶段互联网金融平 台合同内容存在诸多问题，内容简单、不规范，一些细节含糊 不清，即便发生纠纷消费者也难以通过合同维护自身合法权 益。所以，相关部门要对金融平台电子合同内容进行规范，明 确合同内容，对双方权利义务进行界定，有效维护双方合法权 益，做到有法可依，违法必究。

3. 构建全方位金融监管体系

共享经济视阈下，必须建立全方位的金融监管体系，充分 发挥政府、行业、消费者等多元化主体的监管作用，提升互联 网金融的监管水平。

首先，政府部门要建立完善的金融监管机制，提高互联网 金融平台的准入机制，对开展互联网金融业务的平台进行严 格审核，确保平台的规范性、安全性，尤其是要对企业资质、信 誉状况进行充分把控，从源头着手避免不良企业的加人，提高 互联网金融行业的安全性；其次，构建互联网金融协会，协会

域及机构值得关注。下面主要分析互联网金融发展的运作模 式和存在的问题。

2.互联网金融的运作模式及存在的问题

随着互联网技术的快速发展和“互联网+ ”的提出，促使了 互联网金融的快速发展和鼗延壮大该领域影响力较大的运 作模式有以阿里金融为代表的电商模式、以Ending chih为代 表的P2P模式、以Kirkstartei•为代表的众筹模式和以腾讯理 财通、余额宝等为代表的较为成熟的理财模式,，

2.1电商金融运作模式及分析

由于基础网络设施的完善、互联网和移动网络技术的发 展，使我闰原本规模巨大的电子商务领域又得到一次飞速发 展，电子商务市场•直是全球第一，多年成交M保持20%的增要发挥自身的带头作用，一方面，制定行业规范，通过行业规 范约束互联网金融企业的行为，另一方面，建立行业内部监管 体系，培养行业监管人才，完善行业监管机制，为行业发展营 造一个良好的营商环境，推动共享经济视域下互联网金融的 可持续发展；再次，拓宽监管渠道，充分发挥媒体、公众、消费 者的监督管理作用。构建网络监督管理平台，一旦发现互联 网金融企业存在的违法、违规、侵权现象，社会公众能够通过 网络监管平台进行投诉；同时，网络监管平台要对投诉事件、 处理结果进行公布，提高信息透明度，让公众以及参与主体能 够充分了解事情的真相，在维护金融消费主体合法权益的同 时，对一些不法金融平台进行曝光，这样能够有效降低互联网 金融平台的违法行为，将金融风险降到最低

结语

共享经济是互联网经济发展的主要体现，在共享经济视 阈下，互联网金融呈现快速发展。共享经济在为互联网金融 发展提供机遇的同时，也使其面临着一些问题，针对其存在的 问题，本文从征信体系构建、法律制度完善、监督机制优化等 方面提出了应对措施，希望能够为共享经济背景下我国互联 网金融的可持续发展提供参考依据。

参考文献：

丨1丨李博男.共享经济环境下互联网金融发展策略分析m.

金融天地，2019(09)

[2丨任骏菲.基于共享经济时代互联网金融新商业糢式研 究[J1•财经论坛，2019(10)

丨3丨杨海军.共享经济下互联网金融发展探究[J丨.金融经济， 2018(02)

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长速度，这也给经济社会的稳定快速发展起到了一定的助推 融监管部门相互配合的监管机制。

作用。金融机构和互联网公司合作探索让电商模式更加快 3.2支持互联网金融信用评价体系的建立

捷、便利、节省时间、节省成本的为大众服务，这是未来电商金 以互联网金融的线上信用体系为突破口，建立专门的互 融发展的目标，也是电商运营公司必须重点考虑的问题。电 联网金融信用评价体系，将大众投资者和小微企业划到互联 商融资需要的资金a较大，需要与正规的银行合作来确资金 网金融的体系中，达到各个互联网金融机构的信用信息共享， 量和规避风险，部分银行也陆续开启自建电商平台模式的探 降低互联网金融发展中的信用信息合理性，从而降低可能存 索。电商金融的逐步发展将会促使电商交易平台良好的交易 在的互联网金融投资风险，支持互联网金融的良性发展。截 环境，银行的参与也大大解决了资金需求，并且降低了电商运 至2019年4月央行征信中心已覆盖9.9亿自然人，其中仍有 营公司的风险。

4.6亿自然人没有信贷记录。个人信用是重要的个人无形资 2.2 P2P运作模式及分析

产，个人信用系统的建立对金融乃至更多行业的发展起到基 P2P借贷是一种古老的融资方式，大多数情况下是个人 石的作用，基于此，央行批准百行征信有限公司个人征信许 直接向另一个人进行借款，不通过任何第三方。P2P平台是搭 可，以实现建立统一的个人信用平台、打破信息孤岛、对央行 建在互联网上的借贷系统，而近些年国内征信系统建设不完 征信中心进行有效补充等目的。

善，信息没有共享，监管力度不够，征信不明朗，导致P2P借贷 3.3建立互联网金融投资者分级资格审查

会产生非常大的风险，平台会以借贷名义进行网络诈骗或者 监管部门要针对投资金额、投资者资产情况制定分级资 非法高利贷，此类事件层出不穷，给经济社会的稳定健康发展 格审査制度，培养具有风险识别和风险承担能力的合格投资 带来严重的影响。从2013年开始，国家开始严格审査和査办 者。确定某些具体金额或区间后，高于某一特定区间的互联 不合法、不合规、有非法融资或借贷的P2P平台，并且制定一 网金融投资需要进行严格的资格审査，已确定投资者具备相 系列相关政策进行管控也约束此类企业。因此，目前P2P借 应的投资能力和投资资金，投资者已经清晰地认知了所投资 贷正在向着和银行合作的方向发展，引人合理合法的第三方 产品可能存在的高风险。对于低于某一区间（例如低于人民 担保，以此来降低借贷平台的风险。

币1000元）的互联网金融投资，可以允许自由投资，这也给互 2.3众筹金融运营模式及分析

联网金融发展留有充分的创新空间，也符合互联网金融服务 众筹金融是指发起方通过互联网上的众筹平台对融资项 小微的目的和宗旨。

目进行内容介绍、盈利宣传，从而吸引大众投资者的关注和投 3.4加强互联网金融行业自律建设和从业者教育培训工 资，大众投资者通过此项投资也能得到一定的回报。国内的 作

众筹平台按照业务种类的不同可分为以人人创、众筹客为代 监管部门应该鼓励互联网金融企业组建代表集体利益的 表的股权型平台，以点筹网、淘宝众筹为代表的权益型平台， 协会或机构，与政府监管部门对接业务，协调处理相关事宜， 以维C物权、智仁科为代表的物权型平台，以水滴筹、腾讯乐 进行提前政策宣传、业务培训，提前遏制风险，降低投资风险， 捐为代表的公益型平台，和以苏宁金融、众筹网为代表的综合 促进互联网金融行业的健康发展。利用互联网传播手段，在 型平台。出现的问题有网站同质化程度高、融资规模不大、法 网上分享免费的互联网金融课程，让更多互联网金融从业者 律风险大等外部因素；另外，众筹项目发起方经验不足、盲目 认识互联网金融的各类风险，帮助更多其他行业拟进入互联 乐观，而且习惯买家角色而非投资者，这样就面临市场多领域 网金融行业的利益相关者对互联网金融加深认识。

的多重挑战。

结束语

2.4互联网理财运营模式及分析

互联网金融在金融改革创新、中小企业融资、普惠金融、 互联网、科技对理财业务的三个环节产生影响从而形成 利率市场化等领域对传统金融具有极强的补充和支持作用， 三类细分模式：一是对销售环节产生影响使得线下销售线上 对于破解小微企业融资难、促进小微企业创新发展具有重要 化；二是对业务流程进行科技化改造，例如智能投顾改造投顾 作用，而且上述领域是极具战略地位的新兴业态，也是当前改 环节、保险科技改造保险保单管理、理赔等环节；三是对中后 革创新的重点和难点。支持互联网金融发展能够起到“鲶鱼 台进行改造以提高效率、降低成本。其中，线上理财销售经历 效应”，一方面激励传统金融转型升级，另一方面互联网金融 较长时间发展，已有一定探索结果，互联网基金、互联网证券 能够真正成为支撑小微企业创新发展的重要力量。

因产品标准化程度高、移动应用市场整体高增长而实现较髙 参考文献：

渗透，互联网保险因保险销售对代理人依赖较高而渗透率较 【1]李继尊•关于互联网金融的思考U].管理世界,2015(07)低。

[2]王贝贝，刘欣欣.互联网金融对银行信贷业务的影响研 3.互联网金融健康发展策略分析

究U].现代经济信息,2017(07)

针对前文分析的互联网金融行业存在的问题，作者认为 [3】赵大伟.大数据技术驱动下的互联网消费金融研究[J】. 在经济发展新常态下，要发挥互联网金融对经济转型升级的 金融与经济，2017(01)

作用，必须加强对互联网金融的监管，以战略性思维清晰定位 [4丨曾超.新经济下中国互联网消费金融模式研究⑴.价格 互联网金融发展。主要从以下方面进行：

月刊，2017(02)

3.1健全互联网金融监管法规

[5 ]宁红泉• P 2 P平台信用风险分析与思考[J】.经贸实战， 在互联网和科技发展的大背景下，监管环境复杂度的提 2018(23)

升、企业创新模式的增加为监管带来新的难题，利用科技手段 优化监管流程迫在眉睫。对于企业尤其是金融行业的企业而 作者简介：

言，在严监管的态势下，同样迫切需要合规科技建设以满足高 贾海龙（1982.3-),男，汉族，陕西省宝鸡市人，博士，新 数据量处理要求下的合规需要。可借鉴英国设立金融行为监 乡学院，讲师，研究方向：数据挖掘、互联网经济：

管局的做法，成立专门机构或授权现有部门（如金融办）负责 陈喜中（1986.2-)，男，汉族，河南省新乡市人，本科，新 不具备审慎重要性的互联网金融机构的监管，形成与其他金

乡学院，助教，研究方向：网络技术、现代教育技术。

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