网商企业在电子商务发展中的金融服务 ◆赵福祥 （西安外事学院工学院） 【摘要】近年来，中国的电子商务正在蓬勃发展，促进了网络经济 快速增长 但网络销售渠道是网商企业进行经济活动的主要场 所．因而在开展电子商务的过程中带来与传统融资方式不同的困 境．限制了其生存和发展。探讨在电子商务环境下改善针对网商 企业的金融服务的对策和措施。 ２．１探索网商金融商业模式 从传统金融机构服务角度出发以银行为例，主要应从为解决 网商企业所处的电子商务平台在金融业务需求方面的问题人手， 着力开发“Ｂ２Ｂ”电子商务产品。针对机制、产品和服务存在不匹 配问题，重点建设在线支付结算和快捷化融资平台，着力解决网商 【关键词】网商企业；电子商务；融资；创新 电子商务能使信息与技术在国际间快速传播，至少在获取信 企业参与电子商务支付结算和资金管理的需要。银行应尝试实践 网商金融战略，探索网商金融商业模式。 ２＿２创新型金融服务 息的能力上，可以缩小与发达国家同行的距离。以网络技术为代 表的“新经济”的发展，代表着发达国家又一次产业大升级，也将 为我国带来巨大的市场空间。近年来，中国的电子商务正在蓬勃 发展．据艾瑞咨询统计数据显示，整个２０１１年中国电子商务市场 整体交易规模达到７．０万亿元，同比增长４６．４％，预计未来３到５ 年内．中国电子商务市场仍将维持稳定的增长态势，平均增速超过 ３５％，２０１５年达到２６．５万亿元。电子商务活动已经和每个人息息 相关．现如今在家里、工作单位、甚至公车上都可以参与电子商务 活动。 １．网商企业的发展及面临的融资问题 － １．１网商企业在找国电子商务领域的发展 网商企业（电子商务网络企业）是小型企业、微型企业、家庭 作坊式企业、个体工商户依托网络开店的统称。近年来我国大力 鼓励青年人创业，发展网商企业。其在活跃市场和解决就业及科研 创新等方面起到不容忽视的重要作用．在我国实体经济中扮演着 非常重要的角色．是促进经济增长的重要力量。电商的迅速发展 并趋于成熟．为网商企业快速成长带来一次机遇。运用电子商务， 使网商企业摆脱狭隘市场的困境，减少生产、加工、推广、销售的中 间环节，让企业直接面对消费者，大大减少中间费用，电子商务成 为近年来网商企业开展商务活动的主要场所。参与到电子商务活 动的网商企业也是数以千万，仅在淘宝上开店的网商企业就近 ６００万家之多。据２０１１年９月经贸委数据显示：在电商企业中，接 入互联网的企业占８６．７％，建立网站的企业占６９．１％，开展电子商 务的企业占２１．６％；从事网上采购业务的企业（有采购额）４．１％， 从事网上销售业务的企业占３．４％。一系列数据都显示出了网商 企业的发展对我国电子商务发展的影响。 １．２网商企业在电商过程中所面临的融资困境 融资难、融资贵．是网商企业头顶上两把不可忽视的困难。目 前，除了亲戚朋友借款外，网商企业可实现的融资极为狭窄，主要 是银行、小额贷款公司、担保公司以及民间借贷等四种途径。股权 融资的方式，这大大增加了企业的成本，小额贷款公司是小企业获 得资金的有效渠道，但在我国小额贷款公司缺少资金来源，限制了 小额贷款公司的业务发挥．小企业一般希望能够通过银行融资降 低成本。由于实力薄弱，再加上数量众多，在目前的金融体制下， 网商企业根本不具备对金融机构的议价能力．甚至很难进入银行 的视线。 １．３电子商务发展下的网商企业金融服务需求和传统银行业 等金融机构现有机制、产品和服务存在不匹配问题 （１）于支持小型微型企业健康发展的金融政策，但以银行业 为主体的金融机构在业务操作时限、贷款审批速度等方面都满足 不了其需求。 （２）网商企业因为自身和经济形式原因带来的小微授信风险 比较大．因为前述的原因。缺乏健全的财务制度和充足的抵押物， 一直是银行和电商下的网商企业之间一道鸿沟。 ２．关于做好网商企业金融服务的几点思考 创新型金融服务是现阶段及未来银行完善服务电商发展中的 网商企业的核心任务。电子商务是以“网络技术”为代表的新经 济．网商企业作为促进经济增长的重要力量，关乎促进就业、改善 民生、经济发展和社会稳定的大局。网络销售渠道是网商企业进 行经济活动的主要场所，为促进其发展，银行应为网商企业缓解融 资难提供服务。在贷款资金流向上，建议实现利率差别化，并使放 贷更加精细化，更好地减轻网商企业的资金压力。 ２．３资金安全 资金安全是电子商务的参与者最关心的问题之一。网商企业 基于其特征，抵御风险的能力相对较低，银行应深入研究电子商务 的运营模式弊端和系统性风险，借鉴证券第三方存管的经验和特 点．设计出国内领先资金结算和监管方案，从监管结算、降低风险 等方向为网商企业开展电子商务低通安全的金融环境。 ３．做好网商企业金融服务的对策建议 ３．１构建网商企业金融服务的监管体系 网商企业金融服务目前的注册身份仅仅为工商注册，但网商 企业金融服务早已涉及到金融领域，金融领域的风险远高于工商 注册。因此应尽快明确监管主体，帮助个人投资者降低风险。对 网商企业金融服务企业注册资本做相应的额度限制，对于那些注 册资本少于这个标准时将会不予注册，这样就可以极大程度保障 借贷双方的资金安全。 ３．２加快完善网商企业金融服务的法律法规 网商企业金融服务的业务基本上通过网络平台去开展，从实 质上看，也算是一种金融服务平台，应针对网商企业金融服务尽快 制定并完善专门的法律法规和政策体系，对Ｐ２Ｐ小额信贷公司收 取的管理费用、贷款利率、网站维护费用加以规范和管理。应该建 立一套量化指标，以定性判别和定量分析相结合的方法评定个人 信用等级。 ３－３控制信贷规模提高违约成本 信贷规模是控制风险的重要保障，信贷规模越小，借贷风险也 越小，从而减少坏账率。因此在Ｐ２Ｐ小额信贷中应该设定贷款额 度封底限制，严格将Ｐ２Ｐ小额信贷定位为个人的小额信贷业务，最 大限度降低市场风险，防止贷款额度失控带来的风险增加。在对 违约的处罚上，要增加力度．要将违约行为与个人信用、贷款额度 及社会诚信度等相挂钩。 ３＿４加强信息披露实现信息共享 要加强对信息披露的管理，成立专门行政机构，对网商企业金 融服务网站进行信息披露管理。规定具体披露内容、披露标准和 披露时间。由专门机构对信息披露情况进行监督，对信息披露不及 时和披露内容不达标的网站要进行督查纠正，对披露信息严重不 实的，严肃追究网站责任，并对网站进行关停处理。 参考文献： ［１］孙之涵．Ｐ２Ｐ小额信贷探析［Ｍ］．北京：人民出版社，２０１４ ［２］张玉梅．Ｐ２Ｐ小额网络带宽模式研究．２０１４ ６１＊
