关于当前互联网金融征信发展的思考

介绍与分析，并对如何进行互联网金融征信的隐私进行保护做了探讨，同时还研究了现阶段互联网金融的信用评分等问题,

对如何完善互联网金融征信体系以及怎样规范互联网金融征信等提出了一些意见与建议，以期促进互联网金融的健康有序

发展\"［关键词］互联网；金融；征信发展［中图分类号］F832.41场 离不 融，而金融行

征信机构的设立需要中国人民银行行政许可。在2018年2

22 人民银行 百行 公司设立个人 从 网的

之前，为重视的则是信信国一 据对

网公司 务，利用大进用，为了 工作的

融体系更加顺利、稳定的运转就必须加 与进行。

方提供的客户 和信用

进行收集、整理与存储，然后网融并没有脱离金融的本质，因建立分析 行深加工， ，提供给 为

系，对 方提供的客户

此，也必须按照金融的发 融也必须建立与

运行。由此 ， 网系统\"从战略性角度

，互形成第三方客户所需的征信报告与评级报告方客户，例如国政通所从事的主要工作就是网金融在发 融

系统时

建一

鉴传 融行 系统网系。文方客户进行信用 析与评级。百行征信公司是我的“建系， 理用”的发 ，

始发展的时

网金融

网金融

国第一个拥有合法牌照的个人 ，由中国 网金融章对当前 的发 进行了详细的分析与探的健康、有 发展、芝 用、腾讯 9个股东成立，该 主要业务就 接入 网金融 ，采集、存储、整理 人的互究，并就未来该怎样促 提出了一些建议与意见\"网金融 网金融信用 ，成为国金融 网金融行业之间

系统的重要 。更好地实现信用

2.2互联网金融同业数据库2互联网金融征信22互联网金融的内涵为了 享，

共网 对授信对象了解起来更加便利，避免款人出现过度负债或者是恶意欺诈的 发生，为此，我网金融就是 网等有关的技术对金融

网金融

进国建立了 网 融

网金融同行数据库。例如，由上海资信建立的系统，就是

行传递与加工，为人们提供更便捷的金融服务， 与资金网金融同行数据库的一；网金融

有关的活动。现阶段，我国的 式：一是用于电商交易时使用的

划分为四种模表。该网 融 系统将 的客户有关的信方支付，这中应用最收集到一起，并为 网金融

网融

提供 询服系多的当属支付宝与微信；二是具有 方支付功能的金融产务。不， 网融同行 据库与人民银行的

品，例如付宝里面的余额 基于

及微信里面的钱 ；三是是存在着一定的区别， 类

据库属于社的小微信用贷款，例如蚂蚁花呗、微 的微粒系统。; 是基于互联网 与P2P等。22互联网金融征信相关活动的一种融资服务，例如众筹3互联网金融征信的隐私保护现阶段，

网 融 收集用户 的时 基 上，所收集到的 涉及现阶段，我国的与 是依靠电商

网金融 有关的活动一般都都是依靠电子商务以及网 用户的个人基

， 是收集的这些

的大数据， 对用户常 的买家与、财产 、个人喜好以及家的个人 及个人偏好、交易录与信用评价投诉远远超出了法网金融被泄露出去。进行大数据分析，然后对 户做出风 ，给出 的 收集范围。这样一有

户的信用 。例如：阿里 里

及蚂蚁花呗就是

， 对：用户的 得不到应有的 ，导用户

的电子商务 进行采集与整理，

取用户的详细 因此， 网融在进行 务的相关法律法规，主动

搜集的时候应该严格这些 将这些 的

传递给阿里小。阿里

与蚂国际 ， 好与蚂蚁花呗，形一 网金融用户的 。，采集个人蚁花呗利用这些数据 而

款额度。对客户信用进行分析与评级，从32采集个人信息时应经本人同意国的《 管理 》当中明

信息应当

《

22互联网金融征信业务及机构主 人同意，未 人同意不得采集。但2013 3 15 管理条例》实施以来，个人是，依照法律、行 公开的 夕卜。但是 网2019.2 爪E&& 数字经济融 式与传统的 式不太一样，传 式下如果没有得到被采集人员的本人允许是无法获得相关个人信

的，而

网金融

只要用户登录网站

就会被记录下来， 对这些 进行收集，这一 有 没 有 所有人的同意。目前一网站在用户

中增加了同意采集本人 的条款，进行注册的时候就强制用户意，不就没有办法 册。这些

都在一度上了 所有人应有的权益，同时也弱化了 网金融征对收集个人 时的责任感，长此以往并不利于互联网金融行业的健康、稳、有 发展。32明确

和采集

息 围网金融

对用户的个人、财务情况以及消进行收集的时候，很有 及个人

，甚至是

用户的人格权益。 网金融收集用户

的目的是为了在陌生的网络环境下构建

易双方的

任关系，便于双方之间 易，但是这样一有

导致用户的 得到应有的 。为了更好地保证

网金融的发展，

进行 动时应该 与尊重用户的权利及 ，因此，

网融在进行 的时候也应该严格遵照《 管理

》中的有关

，严禁收集明确禁止采集或者是采集的个人。与此同时，为了 网金融征信工作的质量，在进行收集用户相关

的时候，只需要收集的 别 主体， 对 有人的信用状态进行科学、合理、 的判断即可，没有必要对用户 进行 的收集。32建立个人不良信息告知制度我国的《 管理 》明确规定，提供信息者如果 提供不良个人

时应当提前将这一

反馈给 所有者本人。现阶段，大部分的 网金融企业运营时会将收集到的 、交易 及物流与资

进行 ，并逐渐建立一 立的信息系统或者是

的信息系统。不过如果互联网金融

户不 报 所建立的信息系统时，应该严格

《征管理 》当中的有关 ，在报 不 之前应该 知 主体，避免由于

系统当中的不响到信息主体的权益。同时，提前告知后也可以进一步地

促

主体按照相关要求履行约定，避免再次产生不良4互联网金融模式下的信用评分无论是我国还是其他国家都是借助信用评分通过对客 户的

利用

的、

的方式计算出每一 的信用风 ，信用 值一般是从

一千分，由这些分数来反 用风 ，这样一来就

很直观地判断出每一

的风险高低。在传的金融行当中，

只 利用用户的

对 进行信用 。 网金融则 子交易 、物流与资

大量的数据对授信对象进行 建模，然后对其信用状况进行更为系统化的评分，这样的信用 更为精准和 。IRE &2| 2019.2新财经2019年第16期(总第313期)5对互联网金融征信的建议与意见52加快互联网金融征信体系建设百行 公司自2018 5 正式开业以来，还处在试

运行阶段。国家有关 应该出台， 、 、导更多的互联网 和金融 接入百行

，

应用促进发展。同时，还应该加大对

网金融体系各方面的研究，促进 网 融有关的法 法 的制 与 ，

《管理 》当中的各项 网金融行业当中能切实地落实，建立健全 网金融相关的 制度，还应该加

之间的合作监 制，制

现阶段 网融实际运营的监督管理措施。52探索建立国家金融信用信息基础数据库和百行征信的

互补机制为了更好地建设 网金融 系统，人民银行应该主 动 建立国家金融信用 基础数据库和百行 的制， 融信用信息基础数据库和百行 采集、提供、

应用场景等方 、 ，逐将传统的 系统与新

网 系 融合，构建畅通的 道， 更加 、 地反映出

或者是人的信用状态，最大度地实现 的共享与 。52加强互联网金融征信的隐私保护为了 免 网 融 中 人 ， 必进一步加快对

网金融

范围与原则的规范与明确。在进行 网 融 关的 收集时， 要 收集 的 人对

主体进行识别为准，只要 判断 主体的信用 就 了，避免

的收集用户的 。再有就是， 进行 网 融 关的 收集时一 要得主体当事人同意，方对 进行收集，同时，还应该建立健全不 用通知当事人的制度。除此之外， 网金融 应该进一步加强对这些 的安全管理，避免用户

外泄。6结论上所 ， 为了更好地 范 国 网 融 ， 促进

进一步发展，就需要对现阶段 网金融 中存在的一些 与不 进行及时地 正， 时国家 关

应该及时的出

与 关的法律法规，用法律手段来约束网金融

逐步走向正轨。除此之外，

网融也应该加强对用户信息的保护，避免用户 外泄。参考文献：[1 ]袁新峰.关于当前互联网金融征信发展的思考(J]-征 信，2014 (1)-[2]李京颐.关于推动互联网征信规范发展的思考[J]-时代 金融，2017 (33)-[3 ] ，王学武.关于互联网金融发展与金融征信体系建设的 [J]-上海金融学院学报，2015 (4)-[4]封舒捷.百行

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