实习总结报告

从2011年4月25日开始，我在城西工行个金部进行了为期50天的实习，之后我还在华泰小额贷款股份有限公司实习了7天，在这段时间里我学到了很多个人贷款方面的知识，这为我今后的工作提供了一个很坚实的基础，非常感谢公司给我提供的这个实习机会。

刚进银行的时候，我对个贷业务上的知识感到很陌生，随着学习时间的增加，渐渐的熟习了整个业务的操作流程，下面是我对整个实习过程所做的一些总结:

银行的个贷业务操作流程非常规范，从贷款的贷前调查到最后贷款回收之间都有主要的责任人，这就很好的防范了贷款的潜在风险。银行个贷的操作流程分为：个人贷款的受理与调查、个人贷款的审查与审批、个人贷款的发放和收回。每个环节分工明确，环环相扣，充分的保证了贷款的安全性。

个人贷款的受理与调查的具体操作流程是：一.贷款受理，借款人在向银行申请个人贷款时，要填写个人贷款申请审批表，申请人要提供个人身份、还款能力、借款用途、借款担保等证明文件和相关资料。二.贷款调查，调查员要对借款申请人所提供资料的真实性等情况进行调查。贷款调查的要点包括：1.贷款资料是否齐全；2.贷款申请人的职业是否稳定，收入是否合理，是否具备足够的偿债能力；3，借款申请人是否有固定住所和固定

电话；4.贷款用途是否真实合理；5.贷款担保是否合法有效。对主调查人同意的，要整理贷款资料清单，将贷款资料交给复核人复核；主调查人不同意的，要通知借款申请人取回相关资料。三.贷款复核，调查复核人对贷款资料和调查人的调查意见进行复核，复核要点包括：贷款资料是否按规定履行了双人见客谈话职责；调查人是否对借款申请人拟提供的担保进行调查核实；调查意见是否客观，属实。对申请资料有疑问的，调查复核人要通过现场核实，电话访谈，客户面谈等方式核实贷款真实性。

个人贷款的审查与审批：一.贷款审查，审查人对调查人所提供贷款资料的完整性和合规性负审查责任，审查要点：1.贷款申请资料是否齐全，要素填写是否规范；2.贷款申请资料信息是否合理、一致，有无假按揭嫌疑；3.借款申请人还款来源是否充足，收入状况是否合理；4.贷款担保是否足额、合法、可靠，是否符合所申请贷款品种的相关规定；5.贷款用途是否明确，是否符合所申请贷款品种的相关规定；6.授信方案是否合理，借款申请总贷款是否控制在授信额度和期限之内；7.贷款金额、期限、利率、成数是否符合相关规定；8.调查人，调查复核人意见是否客观。

审查人在审查贷款资料后，要执行贷款审核制，拨打借款人电话，对借款人借款行为的真实性进行核实。审查人根据审查情况，在申请审批表中就授信额度，贷与不贷，贷款金额、期限、成数、利率等事项，签署审查意见。

二．贷款审批，审批人在授权范围内，对贷款进行审批，并对贷款决策负审批责任。审批人主要审批贷款投向是否符合国家有关规定；贷款风险是否可控，贷款担保是否安全、可靠、是否符合所申请贷款品种的相关规定；授信方案是否合理。借款申请人总贷款是否控制在授信额度和期限之内；调查和审查人是否按规定，认真履行贷款调查和审查职责，调查和审查意见是否客观。 个人贷款的发放和收回，(一).签署合同和借据，综合管理人员按照相关规定，落实抵押，质押，保证等担保要求后，将借据及担保落实证明材料提交银行签约人，银行签约人根据借款合同和相关担保落实证明材料，签署借据。

(二)．贷款发放，在借款合同和借据签署生效后，由贷款经办银行会计人员向借据载明的贷款账户发放贷款，贷款经办银行综合管理人员在规定的时间内，要将贷款资料整理立卷后移交贷后管理中心贷后监督人员。

(三).贷款的收回，借款人应按借款合同约定的还款方式和金额还款，借款人存款额不足以偿付当月的应收贷款本息时，贷款经办银行要及时通知借款人增补存款额度，当月不足扣收贷款本息的，将应收本息额作追加罚息处理。

银行的经营贷款品种与我公司的经营的小贷业务有相似之处，两者都是向贷款人发放的用于借款人合法投资经营活动所需资金

周转的人民币担保贷款，该贷款仅限于借款人在投资经营活动过程中的正常资金周转需求。

个人经营贷款主要用于借款人在投资经营过程中的正常资金周需求，由于“经营”的复杂性，存在一定的风险隐患，为有效防范风险，个人经营贷款业务在实际操作过程中要注意一下几点：1.认真调查了解第一还款来源，分析借款人还款能力，个人经营贷款客户群相对单一，且贷款期限短、金额高，要求具有较高的经营收入作为还款来源，要根据贷款用途来分析经营者的现金流量和还款来源，根据现金流量来确定贷款期限、金额和担保方式，同时也可以防止贷款挪用现象的发生。

2.实地核查抵押物，分析抵押物价值，落实第二还款源，对抵押物的地理位置， 是否列入拆迁范围，是否出租及出租期限等详细情况进行调查。同时，应注意避免高估房价，一但高估的房地产用于抵押担保，抵押物的变现值无法保证。而对于抵押物是商用房的，由于区域经济生活重心转移等原因，其价值及变现能力不断变化，如果对抵押物所处地理位置、经济环境不了解，抵押物的可变现性也不能保证。

3．落实贷款用途及借款人的经营活动，避免借款人套用银行资金。由于个人经营贷款带有一定的商业性质，同时借款人多为经商者，不排除存在逃废债等情况，从抵押物为房产的市场处置情况来看，小面积的房产处置周期短于大面积的房产，住房的

处置周期短于商用房，中、低档住宅的处置周期短于高档住宅，贷款人在申请贷款时，要详细了解其目前的经营状况，贷款的目的，必要时应亲自到办公地进行实地调查了解，对存在疑问的方面多提问，综合判断贷款的真实性。 在华泰小额贷款公司的实习总结：

在华泰实习了一周的时间，这段时间主要跟着信贷经理学习信贷相关知识和贷款操作流程。

期间我熟悉了客户申请贷款需要准备的资料，针对不同的客户，提交的贷款资料会不一样，个人借款需要提供三证（身份证、户口本、结婚证或单身证明）及相关的产权证明等相关资料，若抵、质押不足值，需补充担保人的资料，担保人要有固定工作和相关财力证明。公司性质的借款需提供企业经年检的营业执照、组织机构代码证、税务登记证、公司股东会决议、企业近三年的财务报表、有效的抵、质押物权利证明等相关资料。

华泰公司的业务操作流程很规范，借款人若是个人性质的借款，操作方式为：由信贷经理负责接待客户，询问客户的借款用途、金额、期限。向客户说明贷款需要具备的基本条件（必须有合适的抵、质押物及有效的担保人），根据客户抵、质押物和担保人的情况确定贷款金额及期限，期间客户经理要到客户财产（房产、土地）所在地实地查看。如果是质押物，需落实权利凭证的真伪，若有担保人，则需要落实担保是否合法、有效。根据

调查的情况由总经理确定贷与不贷及贷款的金额、期限。如果同意发放贷款，客户经理需陪同客户办理公证及抵押手续，落实相关法律手续后贷款才会发放。贷款发放的时间快捷，客户提交申请到贷款的最终发放，在3-5天办理完毕。

公司性质的借款没有接触，公司借款比个人借款在操作流程上要复杂许多，一般把公司性质的借款做成个人性质的借款，前提是抵、质押物必须足值、有效。

综合工行与华泰公司的实习经验，我总结了：

小贷公司的优势在于贷款发放快捷、手续简便，对客户资质的要求没有银行严格。

银行主要针对优质客户，对客户的审查非常严格，贷款手续复杂，贷款发放缓慢。

银行信贷操作方式为我们提供了很多借鉴的地方，比如工作的严谨性，程序的完整性，分工的明确性，责任的明确性等方面。

作为小额贷款公司，我们的业务操作流程要规范，各部门分工要明确，员工要保持高昂的工作热情。在实际业务操作上，我们的头脑一定要清醒，公司的每位成员要时刻保持风险意识。风险一般出现在工作流程不明确，责任不明确，要控制风险，在今后的工作中还要做到明确工作流程，设定每个阶段的责任人。强化风险意识，有效控制风险，保证贷款安全性是我们今后工作的重点，也是我们长久发展的基石。

作为融源小额贷款公司的一员，我愿与公司同发展，共进步，结合我们公司的实际情况，我提出我的意见：由于我们公司资金实力的限制，一些金额较大的业务没有办法操作，我们要在资金小的实际情况中找平衡，尽量选择短期、优质客户，保证我们手头上有回笼资金，避免有客户没资金的情况出现。随着公司的发展，我们必须有一个支撑业务，要渗透进某一个行业之中，这样我们的业务才能越做越精，竞争力才会增强。

在今后的工作中，我要用热情、周到、高效、快捷的服务对待每一位客户，用坦诚、互补、宽容、和谐的心态对待每一天的工作。

吴江美 2011年8月15日