Ｎｏ．２２，２０１０ 现代商贸工业 Ｍｏｄｅｒｎ Ｂｕｓｉｎｅｓｓ Ｔｒａｄｅ Ｉｎｄｕｓｔｒｙ ２０１０年第２２期 农村资金互助社现状与发展前景研究 欧潇雅 （河北经贸大学，河北石家庄０５００６１） 摘要：从生产互助和供销互助，到资金互助，是农村互助活动非常自然的过程。资金互助社是农民自己的选择，资金 在他们的互助合作中是核心的问题，没有资金合作，其他的合作市很难成功的。所以，我们非常有必要，投入到关于农村资 金互助社的研究分析中来。从概念、现状、问题、重要性和对策五方面，对此问题进行探讨研究。 关键词：资金互助社；发展现状；存在问题；对策建议 中图分类号：Ｆ３２ 文献标识码：Ａ 文章编号：１６７２—３１９８（２０１０）２２．０２１２—０２ １农村资金互助社的概念 贷款的抵押物，这就与商业资金追求流动性、安全性和盈利 农村资金互助社是指经银行业监督管理机构批准，由乡 性相悖，也与商业信贷服务的标准化要求不合，难以得到金 镇、行政村农民和农村小企业自愿人股组成，为社员提供存款、 融机构的信贷支持，尤其是农村的贫困人口和农村小企业 贷款、结算等业务的社区互助性银行业、金融业务组织。 一直患着“资金饥渴症”，得不到资金的扶持。农村资金互 ２农村资金互助社的发展现状 助社起到了拾遗补缺的作用，尤其解决了农村困难户融资 ２００７年３月８日，吉林梨树县闰家村百信农民资金互 难的问题。 助合作社作为我国第一个正式注册的农民资金互助社，正 农村资金互助社促进了专业合作组织的发展。２００７年 式成立了，自此之后全国各地的乡村陆陆续续成立了百余 ７月１日，《中华人民共和国农民专业合作社法》的实施，标 家当地的农村资金互助社。至今，农村资金互助社已经越 志着农民专业合作社的发展进人了一个新阶段。如果没有 来越受到政府、金融业者、学者等各方关注。可见，农村资 农村合作金融的支撑，农民专业合作社将成为无源之水、无 金互助社这条道路，符合我国农村金融问题中关于小农户 本之木。农村资金互助社的设立为农民专业合作社的发展 迫切渴望便利借款、贷款的需求现状。 提供了支撑，有助于建立起适应合作经济发展要求的合作 农村资金互助社与农信社优势互补。当前农村面临的 金融体制。 资金问题是无论从金融服务还是贷款供给上，都无法及时 农村资金互助社催生金融衍生品。通过农村资金互助 满足农户的需求。农村信用社仍然是农村金融市场主力 社可使信贷、保险、担保功能充分结合。由于农村资金互助 军，农民贷款主要由农信社解决，存在的资金缺口大多通过 社具有天然的信用与经济功能，通过增加信贷，扩大经济规 民间借贷或商业赊销解决，极少部分农民却因为无法融资 模，为防范生产风险，必然要发展保险，通过保险进一步促 而耽误农业生产。农民贷款难问题制约了农村经济发展， 进信贷发展，通过相互担保，发挥信用互联作用，实现农村 设立农村资金互助社可以起到与现有农村金融机构互补作 信贷、保险和担保三位一体化发展。农村资金互助社实行 用，建立多层次资金融通体制，满足农户多层次融资需求。 社员民主管理，以服务社员为宗旨，谋求社员共同利益。 农村资金互助社了解农民贷款难的问题。现行农村居 ３农村资金互助社面临的问题 民居住分散、收人低下、农业的自然依赖性和市场风险比较 ３．１ 目前存在的主要问题 大，加上农民除了土地、自住的房子外，很难有其它可用于 经营管理和人员问题明显不足。由于农村资金互助社 对当地农村特点和需求，增加服务功能，创新服务模式，填 当地农村实际情况，设计出了农业合作社社员联保贷款、个 补农村合作银行或农信社不足。农村市场不仅需要存贷款 人无抵押小额贷款、存货浮动抵押贷款、股权质押贷款、透 服务，而且需要保险、理财、证券、期货等全方位的服务项目 支贷款等业务，较好地满足了农村企业和农户的需求。五 和品种。金融机构应针对农村服务需求短缺的现状，如开 是加强风险评估管理。外资银行建立客户动态信息系统， 办网上银行业务，办理订单抵押、无抵押和担保小额贷款 随时了解客户风险状况，加大对借款人的现金流量、还款能 等。二是可以从农业化龙头企业人手开展业务。借鉴银行 力、从事行业等风险专科调查，开展贷款再保险，通过这些 前期从事正规企业金融的做法，从农业龙头企业人手开展 风险管理措施，降低信贷风险。 金融服务活动。随着业务的发展，可以从单纯对农业龙头 企业的金融服务拓展到提供供应链金融服务，比如其上游 参考文献 的养殖业、渔业等。三是重视市场调查。面对一个新的市 Ｅ１３蒋文畅．浅谈外资银行进入我国农村金融市场的可行性［盯．商场 场，外资银行应该加大市场调查力度，和有关部门和科研院 现代化，２００７，（１８）． 所合作，做好行业和市场调查，为开展业务提供科学依据。 ［２］任燕．从外资银行“入村”现象反恶我省农村金融发展战略ＥＪ］．金 四是发挥创新优势，开放新产品。外资银行应该发挥自己 融与经济，２ＯｌＯ，（１）． 在资本、管理、人才等方面造就的创新优势，根据市场特点 Ｅ３３谭荔．浅析外资银行“试水”农村金融及中资银行应对策略ＥＪ］．生 产力研究．２００９，（２０）． 设计符合适合农村市场的产品。例如汇丰村镇银行就结合 作者简介：欧潇雅（１９８５一），女，河北石家庄人，河北经贸大学研究生院２００９级硕士研究生，研究方向：经济法学。 一２１２— Ｎｏ．２２，２Ｏ１０ 现代商贸工业 Ｍｏｄｅｒｎ Ｂｕｓｉｎｅｓｓ Ｔｒａｄｅ Ｉｎｄｕｓｔｒｙ ２０１０年第２２期 就是为重构农村金融体系创造条件。 是设在乡（镇）或行政村内，其主要构成人员为农民和农村 村资金互助社，小企业，如果在经营过程中是由其社员而不是聘请的专业 ５如何发展农村资金互助社 人员进行管理和经营，那么这部分不具备专业知识的人员 中央政府应该对以下几点予以参考： 很难适应农村资金互助社发展的需要。 ３．２资金规模制约发展 （１）要创造宏观政策和法律条件，支持农民信用合作组 织发展，用经济的办法引导和扶持其发展。（２）要及时的给 农村资金互助社由于受自有资金的伟 约，只能解决临 予金融市场准入政策支持。（３）发挥货币和财政政策培育 时性小额资金需求，这是由农村资金互助社的成立条件决 发展。（４）明确银行机构培育农村资金互助社的社会责任。 定的。此外，受行政村的规模制约，农村资金互助社的成员 （５）建立联合社体制和保险制度。当地政府应该对以下几 不可能太多。 ３．３资金来源制约其可持续发展 点予以考虑：（１）实地考察、摸清情况。（２）广泛宣传、解释 政策，激发农民发起创立新兴银行的积极性。（３）当地要农 农村资金互助社的资金主要来源于社员的股金和存 村资金互助社大力支持和帮助。（４）监管部门坚持灵活性 款，其他金融机构是在农村资金互助社资产状况好的情况 下才可能有资金的注人，如果没有其他资金的介人，农村资 金互助社的可持续发展将出现困难。 ４为什么要发展农村资金互助社 全国首家农村资金互助社的推动者，也是农村小型信 用组织协会的发起人——姜柏林，曾针对此问题做了比较 详细的解释。 （１）农民和国家的选择。２００３年农村信用社开始放弃 合作制金融向商业性金融转制。２００４年７月，梨树县周家 村８户农民成立了农民资金互助合作社。随之各地自发性 的农民资金互助合作社开始荫动。２００５年国务院《关于 ２００５年经济体制改革意见》明确提出了“探索发展新的农村 合作金融组织”。２００６年中央１号文件要求：“引导农户发 展资金互助组织”。２００６年底中国银监会调整放宽农村地 区银行机构准人政策，将农村资金互助社列为新型农村银 行金融机构。２００７年中国银行业监督管理委员会关于印发 《农村资金互助社管理暂行规定》的通知。从这一时间顺序 不难看出，农民的创造和选择得到了中央政策的强力支持。 （２）农村生产关系调整的需要。中央支持农民发展信 用合作组织的主要原因，就是农村资金互助社是新型的农 村生产关系组织体，能够将千家万户的小生产者通过信用 制度联合起来，适应生产方式变革的要求，推进现代农业的 发展。 （３）改善农村市场交易条件的需要。大家现在都知道 农户的小生产和大市场矛盾是困扰农村经济发展的主要矛 盾和问题。然而在破解农民贷款难和银行难贷款的金融改 革中，大家却忽略了小农户与大银行的市场交易矛盾。在 传统的不断恶化的市场交易条件下，农户市场地位低，银行 机构交易成本高的问题，仍然是小农户与大银行的市场矛 盾。从这一点上讲，只有发展农民合作金融组织，才能一头 联结农户一头联结大市场（银行），才能改善小农户与大银 行的市场交易条件。 （４）建立农村金融体系的需要。农民合作金融组织，是 农村金融体系的基础，我们长期把官办的农村信用社当成 了农民信用合作组织，真正的农村金融体系是不能建立在 非合作制基础上的。重构农民信用合作组织，大力发展农 的原则，做好机构、高管人员准入的审批，解决资金互助社 正常运转的主要问题。（５）本着审慎性的监管原则，制定监 管方案，加强对资金互助社的监管。 ６ 资金互助社需与其他农村金融机构对接 资金互助社目前面临的最大问题是资金短缺，政府应 设计相应的机制来解决这个问题。一个可行的方法是村镇 银行或农村信用社对资金互助社提供批发性贷款和再贷 款，使资金互助社成为贷款零售商，资金互助社可以利用自 己与农户接近的天然比较优势，保证贷款质量和贷款支农 功能的有效发挥。农村信用社和村镇银行要和分散的农户 打交道，其交易成本是很高的，其中包括搜集各种信息和监 督的成本等。如果资金互助社承担起批发借款者的责任， 则一方面可以弥补其资金匮乏之缺陷，同时也为村镇银行 和农村信用社降低了贷款风险。 与此同时，建立农村信用社与资金互助社的对接机制， 还可以解决农信社内部治理问题。以往由于农信社股权极 为分散，很多社员的股金额很小，难以发挥股东的监督权和 决策权，农信社中没有话语权。这就导致农信社的内部治 理结构不合理，内部人控制严重，最终导致农信社在管理上 出现各种问题。按照资金互助社章程规定，贷款额和资金 额的比例是６比１，则如果资金互助社向农村信用社贷款 ２４０万，那么该社社员就要增加入股４Ｏ万元，这些股金可以 再向农信社入股。这样，资金互助社的股金额相对较大，成 为农信社的大股东之一，可以从资金互助社中选出代表进 入农信社的“三会”，从而改善农村信用社的内部治理结构。 同样，资金互助社也可以入股村镇银行，改善村镇银行的治 理结构另一方面，这些股金其实也是一个担保基金，一旦给 资金互助社的贷款出现风险，可以运用这个担保基金来控 制风险，可说是一举多得。 参考文献 Ｅ１］邱子建，李继山．农村资金互助社一合作与互补［Ｊ］．中国农村信 用合作，２００７，（５）． Ｅ２］王曙光．首家农民资金互助舍作社考察ＥＪ３．农村金融，２００８，（３）． Ｅ３３齐超．经济制度与生产关系研究［Ｊ］．北方经济，２００８，（１２）：１７一 】吕． ～２１３—