黢糍 ＩＰＯＬＩＴＩＯＡＬ ＡＮＤ ＥＣＯＮＯＭＹ 虚拟货币去中心化支付模型研究 陶大海 南京大全新能源江苏南京２１１１１０６ ［摘要】随着科学技术的发展和人们生活水平的提高，以去中心化思 想、散列算法为主要溢出的虚拟货币大量出现，比特币是其中最早得到广泛 流传的一种电子虚拟货币。本文通过分析比特币的产生入手，探讨了目前比 特币存在的主要缺陷，并提出了建立基于比特币支付系统中央结算模型的办 法，提倡传统支付模式和新型支付模式同时并存的对策，以供广大读者参 考。 已经将中央银行划归到自身系统之外，这样就会导致个人账户的计量需 要依靠交易单固化为的交易链条来计算比特币数量在具体自身账户上 的情况，原本为中心化的中央银行不再成为他们依靠结算的对象。虽然 实现了完美地去中心化，但是比特币系统存在着很大的缺陷：第～，比 特币去中心化后，所有客户的交易都需要一定数量的其他终端客户的确 认，这样就会影响交易的效率，无法实时完成㈨。第二，比特币系统在设 计时不仅将中央结算系统排除在外，而且其他金融机构也被排除了，这 样就会导致个人或者企业原来可以实现的借贷金融活动被禁止 ［关键词］去中心化；比特币；中央结算模型 前言 三、解决比特币系统缺陷的主要对策 比特币是目前一种纯Ｐ２Ｐ的电子虚拟货币，可以实现去中心化的目 针对比特币系统出现的缺陷，本文提出一种基于比特币支付系统的 标，同时还可以有效遏制通货膨胀，但是比特币系统还存在一些缺陷， 中央结算模型，主要是利用中央结算支付终端和具有银行终端，中央结 比如匿名性、重复使用、小额交易等，同时它的交易验证还需要很长时 算支付终端的主要目的在于为客户端和客户端的货币支付提供一定的信 间才能完成确认，无法实现实时确认，所以就需要建立有效地模型来实 现比特币支付系统功能的完善。 一、比特币支付系统概述 （～）ｔ 特币的产生 用担保，保证货币接受者在确认交易时可以按时完成。具有银行终端主 要作用在于为比特币系统中取得了合法经营牌照并且满足条件的 提 供资金的借贷，可以被看作是虚拟世界中的银行。但是在比特币支付系 统中的中央结算支付终端及其银行终端并不是和现实世界中的中央银 比特币是由一个名叫中文聪的人在２００８年提出的，他在参加密码学 行相一致的，它们并不具有现实中央银行所具有的货币发行权，所以从 讨论时发表了一篇论文，在这篇论文中，他设计卜种去中心化的全球 这里可以看出，比特币货币是一种可以对抗通货膨胀的电子货币。 电子货币，并且在自己的论文中对这一货币的技术设计进行了详细地阐 在比特币系统基础上建立的中央模型主要包括两类节点，包括中 述，这种货币就被叫做比特币，也称为比特金［１］。 央结算节点和银行节氧，它们可以为比特币系统的剩余客户端节点提供 比特币是一种基于数学和密码学的发明创造，属于一种Ｐ２Ｐ的电子 不同的服务。前者的服务内容包括：在系统支付过程中会出现关于支付 货币系统，比特币的客户端和算法都不是封闭的，而是一种公开系统， 节 的审核信息，这些信息主要是为了记录是否应该为此用户提供支付 所以其速度不是可以被随便改变的。作为一种电子货币，比特币也存在 担保，接收节 根据这些记录就可以直接实现交易完成，而不需要等待 定的问题，主要包括：第一，电子货币仿真性比较强，比特币很容易被 确认。后者的服务内容主要包括：比特币中央模型在建立后，银行节 一复制，所以需要解决比特币被二次复制的问题，目前解决手段主要是使 可以为其提供相应的金融服务，比如借贷款等项目，主要依据的也是中 用分布式时间戳技术；第二，电子货币存在流通和产生分配的问题，目 央结算系统使用的信用信息，根据这些信用信息可以直接判断应该提 前比特币采用的解决措施主要是使用ＨａｓｈＣａｓｈ技术，“挖矿”等概念 供金融服务的等级和类型。 在比特币系统中主要包括客户节点、中央结算节 和银行节 等， 也随之被提出，基础这一技术，比特币发行和交易固化得到实现。 比特币系统可以为客户提供两种不同的支付模型，一种是根据比特币系 比特币的特点主要包括：第一，比特币是一种完全匿名的操作方 统选择单全围广播分布式数据库记账方式的传统支付模式，一种是新 式；第二，比特币可以实现完全去中心化，并且不需要任何发行机构的 型支付模式。 辅助；第三，比特币还拥有匿名的电子持有人证书；第四，任何用户都不 传统支付模式的流程为：第一，发送者通过网络向接受者发送支 能直接验证其他用户的身份；第五，比特币的使用不需要专门的注册流 付；第二，发送者将具体交易单通过广播的方式在全网范围内传播出去 程［２１；第六，采用的匿名性主要使用非对称密钥算法来保证；第七，每一 【５＿；第三，外界通过广播的方式收到信息后，给接受者提供确认的反馈 个用户都可以使用多个账户。 信号，证明这个过程已经成功。在确认信息达到６个及其以上时，接受者 比特币是一种基于密码学产生的不可复制型货币，其使用的公私钥 就可以确认交易成功了。 加密算法可以提供保密的作用，并且这种公钥是每一个比特币拥有的。 新型支付流程为：第一，发送者向中央结算系统申请关于交易的信 比特币系统和黄金有一定相似之处，因为其系统内的所以东西都是依赖 用担保；第二，中央结算系统在受到发送者的申请后，审核其以往交易 于密码学来证明而不是信任，比特币最重要的任务主要由网络中的很多 的信用信息，如果发送者符合关于担保的要求，中央结算系统可以受理 其申请，可以代替发送者向接受者付款；如果发送者不符合关于担保的 节 来共同合作完成。 要求，中央结算系统就可以有权不受理其申请，同时要及时终止这场交 虽然比特币是目前最先得到广泛应用的虚拟电子货币，但是这种货 易活动；第三，接受者接到中央结算系统的付款后，不需要外界的确认 币本身还存在一定的问题，这些问题往往隐藏在比特币的优势之中。比 就可以直接确认，从而实现交易成功；第四，发送者要在与中央结算系 如在比特币中，其拥有的客户端使用者都要被看成同一个终端，这样就 统商议的时间内及时还款，同时还要向中央结算系统支付一定的服务费 （二）比特币的特点 二、比特币系统的缺陷 导致在二者之间的货币交易是通过点对点来直接实现的，所以所以客 用。以上两种支付方式可以在中央结算模型系统中同时存在，并且用 户端使用者都是平等的，并没有其他机构的干扰，这也可以看作是比特 币去中心化后的优势，主要在于：第一，所用用户的账户都没有被外界 户可以根据自己具体的自身交易特点选择比较合适的方式。但是在向中 监管和追踪 ；第二，货币没有被中央银行来实现贬值的目的。另外一方 央结算系统还款时，用户必须使用传统的支付方式，并且在受到一定数 面，比特币系统中实现的交易都属于公开进行的，并且是匿名方式，因 量的其他廿． 确认后才可以发送还款成功的信息。在向中央结算系统 此所有的交易来源和去处都是每一个人通过系统固化的交易链方式查 还款过程中如果采用了“二次支付攻击”的方式，这样就会导致中央结 询到的，并且这些交易与现实中的具体情况却不是任何人可以知道的， 算系统无法实时实现收回还款，最终用户的信用信息就会被系统自动记 录，用户日后使用该项服务的权利就会被终止，该用户也无法再享受银 所以匿名性是比特币非常大的优势。 （＞＞下转第１３页） 以上比特币的优势中也隐藏着很大的缺陷，因为这种系统的设计 决策 陀息１１ 点ｉ ｌ 《ｅ ＡＮＤ鞋ＧＯ ０ Ｖ 低值。信贷退出机制的建立应遵循适度原则，对企业经营状况，可能产 （＞＞上接第１０页） 生的风险程度等进行充分考虑。每一笔信贷业务必须在公平效率的基 足够的实权，所以无法实现有效的监督。通过实践表明，有效的政府监 础上进行，在对信贷退出成本及效益充分分析及研究的情况下，使成本 督需要自上而下和自下而上的双向监督，而自下而上的监督是我国目前 达到最小化，效益达到最大化。 极为缺乏的，既影响了政府权力的有效监督，又没有充分体现人民的主 ４简化银行审批流程 体地位。 现阶段我国商业银行信贷业务办理，小微企业业务审批流程相比 所以为ｌ『 人民的主人公地位，需要将政府的政治事务和活动置于人 、传统信贷申办程序已经简化。为减短小微企业贷款审批的时间及加速 民的视野下监督，首先应该事先政务公开，保证人民可以对政府机关的 房款速度，银行工作人员必须严格遵循送审时间的先后顺序，确保公 人事安排、机构设置、法规建设等方面进行监督【８】；其次应该经常举办 平、公正的进行信贷业务地办理。当发现客户提供的材料不齐全时，应 听证会，为人民对政府的活动和政务监督提供机会，保证人民参加听证 在规定的时间内及时向经办客户经理进行一次性通知。对于具有良好 会可以充分发表个人的建议和意见，实现真正对政府权力的制约；最后 信用的客户，还可以加快其审批流程。有的行业信贷业务办理中金额数 应该加强舆论监督，保证人民可以通过报纸、电视台、网络等媒介向外 目较大、难以对其存在的风险进行良好的控制，这种情况下，审查人员 界申诉，从而实现对政府权力的制约，最终实现维护自身权利的目的。 要进行相关经验的积累并不断对其自身业务素质进行有效提升，必要时 真正实现以权利来制约权力还需要制度的公开，目前我国权力运行 审批工作可以根据不同行业进行不同信贷业务品种的分工审批。为进一 存在着不透明的缺陷，这样就会产生“暗箱操作”，所以为了有效制约政 步降低信贷风险及简化审批流程，各商业银行总行可以依据区域特点对 府权力、对外开展工作，必须逐渐实现制度的公开。 相关行业及担保模式进行分析和研究，同时加大审查人员的专业素质 （三）政府权力运行的法治化 培养，形成专业化的审批流程，以此对银行信贷业务审批工作的效率进 洛克提出了用法治原则来限制政府权力的范围，保证政府权力的运 行有效提升。 行在法律控制范围之内。与西方相比，我国属于人民民主专政国家，权力 四、结束语 综上所述，小微企业作为推动国民经济快速发展的重要组成部分， 长期以来因国ｉ￣Ｊ＇ｂ经济环境复杂化的严重影响，其发展过程中遇到了诸 利益的政府也有可能背离人民的利益，最终损害人民的利益。 多困难，其中融资问题已经成为制约小微企业发展首要因素。为确保其 随着我国依法治国的提出，政府权力的法治化也成为非常重要的 顺利健康的发展，商业银行如何为其提供信贷业务显得尤为重要。为降 问题，是实现依法治国的必要环节，这样就要求政府的行政权合法，其 低商业银行信贷业务的风险度，银行相关部门应根据小微企业具体的经 权力的取得、存在和行使都要符合国家法律的规定。有限的政府是实现 营状况对其提供相应额度的贷款，只有这样才能确保银行信贷风险最 守法政府的前提，这比民众守法更为重要，因为政府掌握的权力更大， 小化，才能更好地帮助企业健康发展。 政府守法也是人民守法的基础和保障。 参考文献 我国作为社会主义国家，和西方存在着很大的文化背景差异，所以 【１】王耀发．商业银行发展微小贷款业务的相关问题研 Ｊ］．中国城市经 并不能一味照抄西方的做法，在具体法治建设中必须坚持党的领导核 济，２０Ｉ１年２１期 心作用有计划地实施依法治国战略。目前我国中纪委正在展开的“打老 【２】秦黎．商业银行对中小企业信资融资问题探讨【Ａ］．贵州省软科学研究 虎”防腐行动，就是为了实现政府权力运行法治化，保证政府权力的形 论文选编（２００５—２００８）【Ｃ】．２００９年 式在法治的轨道上运行。 【３］周峰．浅谈商业银行支持中小企业发展问题【Ｊ】＿金融与经济，２００６年 结论 １２期 的根源来自人民，由人民代表机构制定相关法律，政府受到人民代表机 构和其制定法律的制约，但是也需要一定的监督，主要是因为代表人民 【４１张卫平，张欣．金融危机背景下中小企业面临的融资困境与出路［Ａ］． 从以上分析可以看出，洛克的有限政府理论也存在～定的缺陷，但 是它对西方近现代国家的组建和运行有着深远影响，甚至对作为社会主 陕西省改革发展研究会２００９优秀论文集［ｃ］；２０１Ｏ年 义国家的我国也有着很大的借鉴意义。随着我国社会主义市场经济体 【５］本报记者邹靓．商业银行酝酿小企业信贷“更多作为”【Ｎ】．上海证 制的不断完善，我国的民主制度建设和政府体制建设也应该顺应这种 券报，２００７－￣：ｐ－ 趋势，从而为我国经济发展、社会稳定提供保障。 ［６］１－武民．某商业银行金融部的架构及其对中小企业融资的运作研究 【Ｄ】．西南交通大学，２０１ ０年 （＞＞上接第１１页） 行节点提供的其他金融服务。 参考文献 【１］刊、广志．网上非银行支付系统研究【ＤＪ．首都经济贸易大学，２００８． 参考文献 【ｆ］丛日云，《在上帝与恺撤之间》，三联书店，２００；３版， 【２】【３】【４】【５】洛克，《政府论》（下篇），北京：商务印书馆，１９６４年版． ［６］徐博嘉．论洛克有限政府思想及其宪政价值【Ｊ］．西南政法大学学 【２】李帅杰．去中心化的尝试一一比特币的崛起［Ｊ】．东方企业文 化，２０１５，１８：２２５－２２７． ２０１５，０２：２６－－；３１． 【５］王红新．新兴电子商务环境下的柔性支付模型研 Ｄ】．大连理工大 报，学，２０Ｉ５． ［７】彭毅．析洛克有限政府思想［Ｊ】．湖南税务高等专科学校学报，２００４， Ｏ６：１ ６－１８． 【４］叶明珠．去中心化货币系统的产生、发展和影响【Ｄ】．吉林大学，２０１４． ［５】顾刚．基于去中心化虚拟货币的比较与演进趋势分析［ＪＪ．时代金 【８】秦绪娜．洛克有限政府理论及其对我国政府建设的启示【Ｊ］．成人高 融，２０１５，３；５：１２８－－１２９． 教学刊，２００９，０６：２１－－２５． 斑策ｊｌｊ｛ 息１３